Comprar una vivienda suele ser una de las decisiones económicas más importantes para la mayoría de las personas. Sin embargo, no es una tarea fácil. Primero hay que pelearse con agentes inmobiliarios, encontrar una casa que nos guste y, en gran parte de los casos, negociar con el banco para que nos preste dinero a través de una hipoteca. Pero, claro, no podía ser tan fácil. Porque, para poder comprar una casa y que nos concedan una hipoteca, vamos a necesitar tener dinero ahorrado. Y no poco. ¿Cuándo dinero vamos a necesitar de entrada para comprar una casa?
¿Cuánto dinero ahorrado hay que tener para comprar una casa?
Comprar la primera vivienda es una misión digna de Las doce pruebas de Astérix. Especialmente si vamos a necesitar una hipoteca, como suele ser habitual.
Sin embargo, los bancos no están dispuestos a pagar el 100% del valor de la vivienda. Y eso sin contar los múltiples gastos de la operación (como los impuestos, la notaría o la tasación de la vivienda). Por lo tanto, es necesario aportar ahorros si queremos realizar la compra. ¿Pero cuándo dinero vamos a necesitar tener ahorrado para comprar una casa?
Como norma general, los bancos están dispuestos a ofrecer hipotecas de hasta el 80% del valor de una vivienda destinada a primera residencia. En raras ocasiones pueden llegar a darnos hasta el 90%, aunque, si se trata de una segunda vivienda, seguramente no nos den más del 70%.
Ahora bien, aquí viene la primera trampa. Para calcular ese 80%, el banco se fija en el precio de la compra y en el valor de tasación, quedándose con la cifra que sea menor. Es decir, que si compramos una casa por 200.000 euros, pero la tasación es de 150.000 euros, el banco nos ofrecerá una hipoteca máxima del 80% de 150.000. Obviamente, lo más habitual es que el valor de la tasación sea menor.
Por lo tanto, para comprar una casa necesitaremos al menos el 20% de la operación que el banco no nos financia. Pero ahora viene la segunda trampa: los gastos de la operación.
¿Cuáles son los gastos de la compra de una casa?
Para calcular los gastos de la compra de una casa, hay que diferenciar entre viviendas de obra nueva y de segunda mano. Las viviendas nuevas llegan un IVA nada desdeñable del 10% (excepto en las Islas Canarias, que es del 6,5%). Además, también hay que abonar los honorarios de la notaría.
Por otro lado, si vamos a comprar una vivienda de segunda mano, los gastos cambian. Entre otras cosas, hay que pagar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), las inscripciones registrales, el impuesto sobre bienes inmuebles (IBI) y el impuesto de plusvalía municipal. Estos dos últimos corren a cargo del vendedor, pero a veces repercute el coste en el comprador.
Entonces...
Teniendo todo esto en cuenta, para comprar una casa necesitamos tener unos ahorros de entre el 32% y el 40% del precio de la compra de la vivienda. Es decir, que en nuestro ejemplo de la casa de 200.000 euros necesitaremos tener entre 64.000 y 84.000 euros.
Por otro lado, también tenemos que tener en cuenta el gasto mensual de la hipoteca. Tal y como la vimos, se recomienda que las cuotas mensuales de la hipoteca no sean mayores del 35% del salario neto de las personas que van a pagarlas (aunque siempre podemos recurrir a un crédito rápido si algún mes no nos llega el dinero).
En definitiva, de lo que se trata es de tener bastante dinero ahorrado. Y luego nos tocará hacer encaje de bolillos con los números.
