La mayoría de los titulares de un plan de pensiones espera a finales de año para realizar aportaciones. Sin embargo, los expertos financieros advierten de que esta tendencia puede ser un error. ¿Pero entonces cuándo debemos realizar aportaciones a nuestro plan de pensiones?
¿Están en peligro los planes de pensiones?
No corren buenos tiempos para los propietarios de planes de pensiones. Los cambios fiscales y los nuevos límites aprobados en los últimos Presupuestos Generales del Estado han provocado que las aportaciones a los planes de pensiones se desplomaran en 2021. Lejos de mejorar, lo más probable es que esta tenencia empeore, puesto que en 2021 el límite bajó de 8.000 euros a 2.000, mientras que para el año 2022 se ha bajado el límite a 1.500 euros.
El objetivo del Gobierno es favorecer el ahorro para la jubilación a través de los planes colectivos en detrimento del ahorro privado. Supuestamente, los planes de pensiones privados benefician más a los ricos. El problema está en que los ricos no son los únicos que tienen un plan de pensiones para garantizar su sustento en la jubilación.
Por lo tanto, ahora mismo el margen de maniobra de los titulares es tan escaso como los beneficios fiscales de los planes de pensiones. Pero, para poder aprovechar al máximo nuestra inversión, es recomendable saber cuándo realizar las aportaciones.
Cuándo hacer aportaciones al plan de pensiones
Es habitual que los bancos realicen campañas publicitarias a finales de año para captar a los clientes que aún no han hecho aportaciones a su plan de pensiones. Es más, los titulares suelen esperar al último trimestre del año para invertir el dinero con la mente puesta en los beneficios fiscales aplicables en la siguiente declaración de la renta.
No obstante, la estadística demuestra que esta estrategia es un error. ¿Por qué? Pues porque suele ser más rentable realizar aportaciones al plan de pensiones a lo largo del año.
Hay dos razones que explican este fenómeno. Para empezar, ingresar dinero en un único mes supone asumir más riesgos, pues que se apuesta la inversión a un solo contexto de mercado. Por el contrario, si se divide la misma inversión en diferentes momentos (como las aportaciones mensuales) se reduce el riesgo de sufrir grandes caídas del mercado. Eso sí, esto no garantiza que vayamos a conseguir ganancias.
Por otro lado, las aportaciones mensuales favorecen la capitalización del ahorro, es decir, el beneficio de los intereses compuestos (que son los que se suman a la cantidad principal para generar, a su vez, nuevos intereses). Pero para aprovechar este efecto es necesario realizar aportaciones periódicas a lo largo del año... y también empezar a ahorrar a una temprana edad.
Además, hay que tener en cuenta el factor psicológico. La ventaja fiscal que nos corresponde por hacer aportaciones a un plan de pensiones es la misma independientemente de si ingresamos el dinero de una vez o a lo largo del año. Por eso para los economistas es recomendable sistematizar las aportaciones y depositar el dinero en el momento en el que se cobra la nómina. Así podremos separar el dinero y no contar con esa cantidad para pagar nuestros gastos mensuales.
Dicho esto, conviene dejar claro que ahora mismo no es el mejor momento para invertir en un plan de pensiones. La guerra entre Rusia y Ucrania ha provocado graves desajustes en el mercado que están teniendo un impacto muy negativo en todas las inversiones. Posiblemente, hasta que no termine el conflicto bélico el mercado no se regularice y recupere la tendencia alcista.
