¿Sabías que puedes terminar de pagar antes tu hipoteca? Si conseguimos ahorrar algo de dinero, podemos destinarlo para amortizar la hipoteca anticipadamente y, de esta forma, acortar su plazo o rebajar su cuota. ¿Pero en qué casos sale más rentable esta operación?
¿Qué es amortizar una hipoteca?
Amortizar la hipoteca consiste en pagar las cuotas mensuales previstas durante todos los años fijados en el contrato. Sin embargo, habitualmente este concepto se refiere a la amortización adelantada, que es adelantar una parte o todo el pago de la deuda con el objetivo de reducir la deuda o el número de cuotas y así ahorrar dinero en concepto de intereses.
¿Cuándo compensa amortizar la hipoteca?
Cualquier momento es bueno para adelantar el dinero de una deuda financiera, incluyendo las hipotecas variables y las fijas. No obstante, los economistas recomiendan recurrir a la amortización adelantada durante los primeros años de la hipoteca (una opción que no siempre nos dan los bancos), ya que el ahorro será mayor. En este sentido, es importante pactar con el banco que esta operación no conlleve el cobro de intereses.
Además, en el caso de las hipotecas variables es aconsejable esperar a que el euríbor esté alto para realizar la amortización. Así podremos beneficiarnos de una mayor rentabilidad, ya que nos quitaremos más intereses. Por lo tanto, la amortización anticipada podría ser una solución para aquellos titulares que están sufriendo una subida histórica de las cuotas de su hipoteca variable.
Sin embargo, si el interés de la hipoteca es bajo o las comisiones por amortización son elevadas, es posible que nos compense más invertir o ahorrar el dinero. Todo depende de las condiciones de la hipoteca y de los productos de inversión.
¿Cuesta dinero?
La amortización anticipada supone incumplir las condiciones pactadas previamente con el banco para devolver el dinero del préstamo hipotecario. Esto se traduce en que muchas entidades pueden cobrar una comisión por la amortización adelantada. Tras la reforma de la Ley del Crédito Inmobiliario de 2019, las comisiones máximas que los bancos pueden exigir a sus clientes son las siguientes:
- Hipoteca fija: un máximo del 2% durante los diez primeros años y del 1,5% los siguientes.
- Hipoteca variable: hasta los tres años se impone una comisión máxima del 0,25%; en el cuarto o quinto año será del 0,15%; a partir de entonces, la comisión desaparece.
¿Es buena idea amortizar la hipoteca con un microcrédito?
¿Pedirías un préstamo paga pagar otro? A veces no nos queda más remedio, pero esto puede acabar provocando un peligroso efecto bola de nieve.
Pues lo mismo puede aplicarse en el caso de que queramos amortizar la hipoteca con ayuda de los microcréditos. De hecho, solo deberíamos recurrir a esta alternativa si las condiciones de la amortización superan los intereses del préstamo rápido. No obstante, que se abra esa ventana suele ser poco habitual.
