El peculiar tintineo de las monedas y el rugoso tacto de los billetes corren el riesgo de convertirse en cosas del pasado. Y es que nos nuevos métodos de pago cada vez ganan más terreno al dinero físico. La desaparición del dinero en efectivo tiene numerosas ventajas, pero hay quien se resiste al cambio. De hecho, casi el 70% de los españoles se niega a que dejar de lado el efectivo. ¿Pero cuál es el futuro del dinero en efectivo?
¿Adiós al dinero en efectivo?
Hace solo unos años, las tarjetas de crédito y débito nos parecían sacadas de una historia de ciencia ficción. Sin embargo, hoy en día es normal pagar con un teléfono móvil, con un smartwatch, con códigos QR, con carteras de criptomonedas e incluso con microtransferencias a través de plataformas como Bizum. Y esto no es más que el comienzo, pues ya hemos empezado a hacer pagos a través de nuestra huella dactilar y otros sistemas biométricos.
La pandemia del coronavirus ha popularizado aún más los pagos electrónicos. De hecho, en algunos negocios se dejó de aceptar el efectivo como medida de protección, a pesar de que la OMS aseguró que no existía ninguna evidencia científica que demostrara el incremento del riesgo de contagio por esta vía.
Y, aunque hace poco era impensable hacer pequeños pagos con tarjeta, hoy es habitual no llevar billetes en la cartera y pagar el tren o el autobús con un simple movimiento de muñeca. Además, el 24 de abril de 2020 el Congreso registró una proposición no de ley que contemplaba la "eliminación gradual del pago en efectivo, con el horizonte de su desaparición definitiva". ¿Significa eso que se acerca la desaparición del dinero en efectivo?
En España este avance aún parece lejano. No obstante, en países como China están a punto de dar el paso, especialmente tras el desarrollo de su propia CBDC, el yuan virtual.
¿Cuáles son las ventajas de la desaparición del dinero en efectivo?
Obviamente, la principal ventaja de los pagos electrónicos, al margen de la comodidad, es el control del fraude fiscal, de la economía sumergida y de los pagos en negro. Los trapicheos y los negocios opacos como los que se han descubierto con la investigación de los Papeles de Pandora seguirían existiendo (hecha la ley, hecha la trampa), pero estarían mucho más limitados y controlados.
Es más, la nueva ley antifraude ha limitado los pagos en efectivo a 1.000 euros entre profesionales y a 2.500 euros entre particulares. Por lo tanto, parece que la Agencia Tributaria también se está preparado para dar este salto del dinero en efectivo al digital lo antes posible.
Además, los medios de pago digitales son, hasta cierto punto, más respetuosos con el medioambiente (aunque no siempre ocurre, tal y como estamos viendo con la minería de criptomonedas). Pero tienen otras ventajas, ya que la pérdida de una tarjeta no implica la pérdida de tus ahorros, como sí ocurriría si pierdes un billete de 50 euros. Por supuesto, lo mismo se puede aplicar a los robos.
¿Y cuáles son las desventajas?
Algunos economistas sostienen que la desaparición del dinero en efectivo incrementa las desigualdades en los colectivos más vulnerables y fomenta un reparto injusto de la riqueza. Además, hay quien opina que el efectivo es un elemento clave para la inclusión social y el acceso a los servicios básicos.
¿Y qué pasa con la privacidad? La desaparición del efectivo conlleva que todas las transacciones económicas dejen huella. Es una de las defensas que esgrimen los paladines de las criptomonedas, ya que son completamente rastreables, lo que es bueno... y malo.
Por otro lado, los pagos digitales también llevan asociados ciertos riesgos que vienen dados por razones de falta de seguridad en el sector tecnológico. ¿Qué pasaría si el Gobierno decidiera bloquear el acceso a internet de los ciudadanos? ¿O a si se produjera un pirateo masivo similar al que vimos en la serie de televisión Mr. Robot?
Otro factor clave es la necesidad de estar conectados, algo que ahora mismo no siempre es posible. Y a todo esto esto hay que sumar las dificultades que los medios tecnológicos suponen para las personas mayores. Si los ancianos ya sufren maltrato por parte de los bancos y les estamos quitando los cajeros automáticos después de obligarles a aprender a usarlos, ¿qué será lo siguiente?
