Cada día se realizan en todo el mundo millones de operaciones económicas. El pagador puede efectuar el pago de diversas formas, ya sea en efectivo, por trasferencia bancaria, con tarjeta de crédito, a través de pasarelas de pago tipo Bizum o PayPal... ¿Pero qué pasa cuando el pagador no tiene dinero en el momento de la transacción? En ese caso puede recurrir a instrumentos como préstamos, pagarés o letras de cambio. Veamos qué es una letra de cambio y para qué sirve.
Letra de cambio: Definición y concepto
La letra de cambio es un documento mercantil que garantiza el pago del deudor al acreedor de una cantidad determinada en una fecha y lugar concretos. Es decir, es un título de crédito que asegura el pago de una deuda entre dos partes, que pueden ser personas físicas o jurídicas.
La peculiaridad de estos instrumentos de garantía de pago es que pueden ser endosados a una tercera persona. En otras palabras: el librador de la letra puede transferir su derecho de cobro por endoso a un tercero. En la práctica, el tercero suele ser un banco o una entidad financiera, de forma que el librador obtiene el dinero inmediatamente.
Esto, obviamente, tiene un pequeño coste. La letra de cambio se puede endosar a otra persona indefinidamente, a no ser que incluya una cláusula "no endosable".
Partes intervinientes en la letra de cambio
Siempre que se emite una letra de cambio intervienen al menos tres partes. Son las siguientes:
- El librador o girador. Es la persona física o jurídica que realiza el documento de la letra de cambio y da la orden de pago.
- El librado o girado. Es la parte que acepta la orden de pago, es decir, el que se compromete a pagar la deuda al beneficiario.
- El beneficiario o tomador. Es el sujeto que recibe el dinero. Cabe la posibilidad de que coincida con el librador, pero no tiene por qué.
¿En qué se diferencian las letras de cambio de los pagarés?
Como ya hemos visto, una letra de cambio es un documento de garantía de pago. Por su parte, un pagaré es un documento contable que incluye una promesa incondicional de pago en un determinado plazo. Entonces, ¿cuáles son sus diferencias?
Aunque ambos instrumentos sirven para reclamar el pago de una deuda, en la letra de cambio el acreedor realiza el documento y configura la obligación de pago del deudor. Por el contrario, en el pagaré es el deudor el que emite el documento de pago y reconoce su deuda.
Asimismo, el pagaré incluye intereses, mientras la que la letra de cambio no. Además, en el pagaré no existe la figura del librador, mientras que en la letra de cambio el receptor de la orden tiene que aceptar la obligación del pago.
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