El pasado martes, el Gobierno alcanzó un principio de acuerdo para amortiguar el impacto de la subida del euríbor en un millón de hogares vulnerables con hipotecas variables con un plan de ayudas. En virtud de este pacto, se mejoran las medidas recogidas en el actual Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, aprobado en 2012. ¿Pero cómo son estas ayudas y quién podrá solicitarlas? ¿Oculta el acuerdo letra pequeña?
¿Quién puede solicitar las nuevas ayudas a las hipotecas?
Podrán solicitar las nuevas ayudas a las hipotecas variables aquellas familias vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad que están teniendo problemas para pagar las cuotas tras su encarecimiento. En concreto, podrán solicitar diferentes ayudas las siguientes familias:
- Los hogares con ingresos de hasta 25.200 euros al año (tres veces el IPREM) que dedican más de un 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca y que hayan experimentado un encarecimiento de la cuota de más del 50%.
- Los hogares con ingresos de hasta 25.200 euros al año que dedican más de un 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca que no cumplan el criterio del esfuerzo hipotecario.
- Las familias con ingresos de hasta 29.400 euros (tres veces y media el IPREM) con una carga hipotecaria que consuma el 30% de su renta y que hayan sufrido una subida de al menos el 20%.
Además, el acuerdo también recoge algunas ayudas para otros titulares de hipotecas variables que perciban un sueldo mayor. El Gobierno calcula que un millón de hogares se beneficiará de las ayudas.
¿Qué medidas incluye?
Las medidas para hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad incluyen opciones para alargar el plazo de la hipoteca, congelar el pago o pedir periodos de carencia. Asimismo, el resto de titulares de una hipoteca variable podrán beneficiarse de la supresión durante todo 2023 de las comisiones por amortización anticipada y por el cambio de hipoteca variable a fija.
¿Cuándo entra en vigor?
En principio, las nuevas ayudas a las hipotecas variables estarán implantadas por las entidades bancarias a partir del 1 de enero de 2023.
¿Por qué se aprueban las ayudas a las hipotecas ahora?
La inflación, la subida de los tipos de interés y la subida del euríbor han encarecido sensiblemente las hipotecas variables, lo que ha llevado al gobierno a actuar preventivamente. Actualmente, hay 3,7 millones de hipotecas referenciadas al euríbor, aunque tres de cada cuatro se siguen concediendo a tipo fijo.
¿El acuerdo es obligatorio para los bancos?
No, los Códigos de Buenas Prácticas relativos al acuerdo son de adhesión voluntaria por parte de los bancos. No obstante, las medidas son de obligado cumplimiento una vez suscritos.
¿Hay letra pequeña?
Alargar el plazo de la hipoteca en los términos recogidos por el acuerdo permite reducir la cuota un 34% de media, según un análisis realizado por el comparador Kelisto. Sin embargo, el coste de acogerse a estas ayudas conlleva pagar hasta un 72% más de intereses, aparte de unos gastos administrativos de aproximadamente 250 euros.
En el caso de que se opte por pedir un periodo de carencia, la cuota hipotecaría se reduciría entre un 72,8% y el 100%. Pero, cuando finalice el plazo, dicha cuota subiría entre 83 y 523 euros al mes. El total de intereses que se deberán pagar al banco aumentarían entre 1.362 y 5.067 euros.
Por lo tanto, antes de solicitar estas ayudas a las hipotecas variables hay que considerar si realmente se necesitan. Si se trata de un problema temporal o puntual, es posible incluso que lo podamos solucionar con ayuda de los microcréditos para no complicarnos más la vida.
